# 關于車險理賠你必須知道的五個問題

## 一、全保不等于全額賠償

很多車主以為買了"全險"就能獲得所有賠償。但實際情況并非如此。保險公司解釋，"全險"只是對保障較全面的車險的統稱，并不包含所有險種。比如車輛涉水險需要單獨購買。

當車輛停在積水里被水泡壞，只要發動機沒進水，車損險可以賠償修理費。如果是洪水淹沒整車導致報廢，保險公司會按全損賠償。但如果在積水中強行啟動導致發動機損壞，這種情況不在賠償范圍內。

## 二、這些情況絕對不賠

保險公司明確規定了六種拒賠情形：

1. 收費停車場里的車輛丟失

2. 駕駛員故意制造事故

3. 車內財物被盜

4. 車輛撞到自家親屬

5. 改裝車輛超出投保范圍

6. 證件過期期間發生事故

需要特別注意，車險合同都會寫明免責條款。投保時務必仔細閱讀，不要只聽銷售人員的口頭承諾。

## 三、全險包含哪些具體保障

常見的全險套餐包含八種主要險種：

1. 第三方責任險：賠償事故中對方的人車損失

2. 車輛損失險：賠償自己車輛的維修費用

3. 車上人員險：賠償本車乘客的醫療費用

4. 自燃險：賠償電路老化引發的自燃損失

5. 盜搶險：車輛被盜60天后賠償整車價值

6. 玻璃險：單獨賠償車窗玻璃破損

7. 劃痕險：賠償無明顯碰撞的車身劃痕

8. 免賠額補充險：讓保險公司承擔全部維修費

建議新手司機購買全部險種，老司機可以根據用車環境選擇性投保。居住在多雨地區的車主，切記加購涉水險。

## 四、車輛報廢怎么算賠償

當維修費接近車輛殘值時，保險公司會判定為全損。賠償計算分兩種情況：

情況一：保險金額≤車輛實際價值

按保單金額賠償，但要扣除車輛殘值。例如保單30萬，殘車值5萬，實際獲賠25萬。

情況二：保險金額＞車輛實際價值

按車輛當前價值賠償。比如3年前50萬買的車，現在估值30萬，即便保額60萬也只能賠30萬。

殘值計算需要與保險公司協商。通常根據二手車市場同款車型的均價確定。車主可以請第三方評估機構出具報告。

## 五、車輛價值如何認定

判斷事故前車輛的實際價值有三個常用方法：

方法一：按使用年限折舊

家用小轎車通常按每年7%折舊，營運車輛折舊率更高。6年車齡的私家車價值約為原價的60%。

方法二：參考二手車交易價

查看當地二手車市場同款車型、同年份的成交均價。這種方法最能反映市場行情。

方法三：專業評估機構鑒定

花費300-500元請專業機構評估，報告具有法律效力。特別適合高價豪車或改裝車輛。

建議每年續保時重新評估車輛價值。避免超額投保白交保費，也要防止保額不足影響理賠。

## 特別提醒

車險理賠需要提供完整材料：事故證明、維修清單、銀行賬戶等。發動機進水理賠必須提供氣象部門的暴雨證明。如果與保險公司發生糾紛，可以撥打12378銀保監會投訴熱線，或通過法律途徑解決。

每家保險公司的條款存在細微差別。投保時要重點了解免責條款、理賠流程和材料要求。定期整理保單資料，建議用手機拍攝存檔。遭遇重大事故時，記得先報警備案再聯系保險公司。