乘客受傷索賠起糾紛 保險條款模糊如何判賠

一、案件起因：出租車事故引發賠償爭議

2014年1月，趙女士乘坐貂師傅駕駛的出租車時發生碰撞事故。因司機操作失誤，車輛與對向鐘某的汽車相撞，導致趙女士受傷住院。治療期間產生醫療費兩萬余元，后續還涉及營養費、交通費、護理費等多項支出。

趙女士向司機、出租車公司及保險公司索賠未果，向法院提出訴訟。要求三方共同承擔醫療費、誤工費、后續康復治療費等三萬余元賠償。案件爭議焦點在于保險條款未明確說明賠償范圍，保險公司認為只需賠付醫療費用，其他費用不應由其承擔。

二、保險立法初衷：保障乘客權益

道路運輸行業存在較高風險，乘客意外受傷的情況時有發生。我國現行機動車第三者責任險不包含車內乘客賠償，導致很多事故受害者無法獲得及時補償。

承運人責任險設立的初衷有兩點：一是確保乘客在事故后能快速獲得全面賠償，二是緩解運輸企業的經營壓力。部分運輸公司賠付能力有限，重大事故可能導致企業倒閉，乘客權益更難保障。若僅賠付醫療費，顯然違背了該險種的設計初衷。

三、法律條款解析：賠償范圍認定標準

根據《侵權責任法》第十六條，人身損害賠償包含醫療費、護理費、交通費等治療相關費用，以及誤工造成的收入損失。最高法相關司法解釋明確指出，"人身傷亡"的認定標準包含上述所有項目。

涉案保險公司提供的保單未明確排除護理費、誤工費等賠償項目。按照法律規定，當條款存在歧義時，應采納對投保人有利的解釋。保險公司的拒賠理由缺乏法律依據。

四、格式合同規范：保險公司義務認定

《合同法》第三十九條要求格式條款提供方必須對免責內容作特別說明。保險公司未在簽約時明確告知賠償范圍限制，不能單方面免除賠付責任。

第四十一條進一步規定，當合同條款存在多種解釋時，應采用不利于條款制定方的解釋。本案中保險公司既是條款制定方又是責任承擔方，理應承擔條款不明確帶來的法律后果。

五、綜合判定：保險責任范圍認定

結合《道路交通安全法》《侵權責任法》等法律規定，承運人責任險的賠償范圍應當覆蓋事故造成的全部合理損失。具體包含三個判定要點：

第一，醫療費、護理費、營養費等都屬于治療必需支出。趙女士提供的醫療票據、請假證明等材料已證實這些費用的真實性。

第二，誤工費計算符合法定標準。根據趙女士的工資流水和誤工天數，索賠金額在合理范圍內。

第三，后續康復費用有醫療機構證明支持。主治醫師出具的治療方案明確標注需要三個月的康復療程。

法院最終判定，某保險公司需在承運人責任險范圍內承擔全部賠償。出租車公司與司機在保險賠付不足時承擔補充責任。這個判決既維護了乘客權益，也警示運輸企業必須重視保險合規管理。

法律實務提醒

遇到保險條款模糊的情況，當事人可以采取三個應對措施：收集完整醫療憑證和費用清單，咨詢專業律師分析條款效力，申請法院進行條款解釋。運輸企業投保時要注意核對保險責任范圍，要求保險公司逐項說明免責條款，避免發生糾紛時陷入被動。