發生車禍別慌張！強險理賠全流程指南（車主必讀）

一、這些基本規則你必須知道

強險是國家規定每輛車都要買的保險。它像一把保護傘，在出車禍時給受傷的人提供基礎保障。保險公司處理這類理賠有個固定流程：先給傷者賠錢，再找責任人要錢。

這份保險主要管四件事：給人看病的錢、辦喪事的費用、死亡賠償金、修東西的錢。賠多少要看兩個關鍵點：事故是誰的責任、東西損壞有多嚴重。比如撞壞別人車燈和撞壞整輛車，賠償金額差別很大。

二、出事后馬上要做五件事

第一步：打開雙閃燈，在車后50米放三角警示牌。千萬別挪動事故車輛，更不要和對方吵架。如果有人受傷，先打120再打122報警。警察來之前，用手機拍下撞車位置、剎車痕跡、車牌號這些關鍵證據。

第二步：打完報警電話后，要在48小時內聯系保險公司。現在很多公司都有APP，可以直接上傳現場照片。保險公司會派調查員來現場，他們會測量剎車痕跡，記錄車輛受損情況。

第三步：準備這些材料交給保險公司：交警開的事故責任單、雙方身份證復印件、行駛證和駕照、保險公司的調查報告、修車報價單和發票。如果人受傷了，還要醫院開的診斷證明和繳費單據。

第四步：保險公司收到材料后，會在5個工作日內給答復。他們可能派人去修車廠核實修理費。如果對賠償金額有疑問，可以要求重新評估。

第五步：錢到賬后要及時轉給受傷的人。記得讓對方寫收條，寫明"所有賠償已結清"。這個收條要保管好，避免以后扯皮。

三、真實案例告訴你賠償怎么算

案例一：老張開車追尾小王的車。交警認定老張全責。小王修車花了2萬，老張的保險公司全額賠付。因為老張買了足夠的強險，他自己不用掏錢。

案例二：李大姐騎電動車闖紅燈，被劉先生的車刮倒。交警判定兩人各有一半責任。李大姐治療費花了3萬，保險公司按50%責任賠了1.5萬。劉先生雖然無過錯，但因為機動車有保險，還是承擔了部分賠償。

案例三：趙先生的車被撞報廢，對方逃逸。他憑自己的強險獲得2千元財產損失賠償。雖然不夠修車，但這是法律規定的最高額度。這種情況提醒我們，最好額外購買商業車險。

四、這些法律條文保護你的權益

《機動車交通事故強制保險條例》第21條說：只要不是受害人故意碰瓷，保險公司都要賠。這條規定避免了很多糾紛，讓受害人能及時拿到救命錢。

《道路交通安全法》第76條明確：機動車撞到行人，就算行人有過錯，司機最少要擔10%責任。這條規定特別重要，很多司機不知道這個"無過錯賠償"規則。

最高法的司法解釋還規定：醫藥費超出保險額度部分，要按責任比例分攤。比如治傷花了20萬，保險賠18萬，剩下的2萬按責任劃分。全責就要自己出2萬，主責出1.6萬，同責出1萬。

五、容易犯錯的六個地方

1. 以為買了保險就萬事大吉。其實超過保額的部分要自己承擔，比如撞傷豪車可能賠不起。

2. 事故后私下和解沒留證據。有個案例雙方口頭說好互不追究，結果對方第二天反悔索賠。

3. 忘記報警只報保險。沒有交警的事故認定書，保險公司可能拒賠。

4. 擅自離開事故現場。有個司機覺得車損小就開走了，結果被認定逃逸，保險不賠。

5. 墊付醫藥費沒留憑證。最好通過保險公司轉賬，現金支付要對方寫收據。

6. 超過2年有效期沒索賠。法律規定人身傷害索賠時效是1年，財產損失是2年。

特別提醒：遇到重大事故要立即找律師。去年有個案例，傷者家屬開始只要5萬賠償，律師介入后發現實際應賠23萬。不要輕信保險公司的"快速理賠"承諾，有些項目他們可能故意不算進去。

保存好所有票據原件，包括交通費、護理費這些間接損失。有個案例因為提供住宿發票，多獲得3千元賠償。修車要去保險公司指定的修理廠，否則他們可能不認報價單。

最后記住：開車上路，安全第一。買了保險不是護身符，遵守交規才是最好的保障。遇到事故不要慌，按步驟處理都能解決。建議每個車主打印這份指南放在車里，關鍵時刻真的能幫大忙。