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可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，是指只損失可能而無獲利機(jī)會(huì)可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的不確定性。當(dāng)然，并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：

（一）損失程度較高

潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對(duì)付這類風(fēng)險(xiǎn)根本無需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì)給人們帶來過大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

（二）損失發(fā)生的概率較小

可保風(fēng)險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40％的新車會(huì)被盜，即每輛新車有40％的被盜概率，若附加營業(yè)費(fèi)率為0．1，則意味著總保費(fèi)將達(dá)到新車重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。

（三）損失具有確定的概率分布

損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險(xiǎn)人在經(jīng)營中采用的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計(jì)，是靠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)人確定保費(fèi)至關(guān)重要。有些統(tǒng)計(jì)概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。

（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話說，大量的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測(cè)值的偏差越小，就越有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營。這里所指的“大量”，并無絕對(duì)的數(shù)值規(guī)定，它隨險(xiǎn)種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人為了保證自身經(jīng)營的安全性，還常采用再保險(xiǎn)方式，在保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣，集中起來的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營的安全性都得到提高。

（五）損失的發(fā)生必須是意外的

損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。

（六）損失是可以確定和測(cè)量的

損失是可以確定和測(cè)量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。

（七）損失不能同時(shí)發(fā)生

這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的概率極小，由此計(jì)算的期望損失值與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險(xiǎn)標(biāo)的到時(shí)勢(shì)必同時(shí)受損，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險(xiǎn)一般被列為不可保風(fēng)險(xiǎn)。

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不可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)為可保風(fēng)險(xiǎn)，其余的風(fēng)險(xiǎn)則是為不可保風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等都是不可保風(fēng)險(xiǎn)。通常認(rèn)為，下列事項(xiàng)屬于不可保的風(fēng)險(xiǎn)：

（一）人身險(xiǎn)中：

（1）被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害；

（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害；

（3）被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害；

（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；

（2）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致；

（3）核反應(yīng)、核輻射以及放射性污染；

（4）地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊；

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺失，保管不善導(dǎo)致的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬。自然磨損、損耗、自燃、烘熔所造成的損失；

（6）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受承保危險(xiǎn)引起的各種間接損失；

（7）由于行政或執(zhí)法行為所造成的損失；

（8）不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

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可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化

可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍也在不斷擴(kuò)大。

如地震、洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)落后和保險(xiǎn)公司財(cái)力不足、再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小時(shí)，保險(xiǎn)公司根本無法承保這類風(fēng)險(xiǎn)，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險(xiǎn)公司帶來毀滅性的打擊。但隨著保險(xiǎn)公司資本日漸雄厚，保險(xiǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司列在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

當(dāng)前，不少保險(xiǎn)公司正積極應(yīng)用金融創(chuàng)新促使不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。如通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以收集有關(guān)客戶及其風(fēng)險(xiǎn)狀況的大量信息，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與細(xì)分，為以前不可保的部分風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)。

不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過金融創(chuàng)新改進(jìn)可保性，可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)也是可以隨之轉(zhuǎn)化的。可以看到，隨著保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來越大。

（1）風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的損失必須是可以用貨幣來計(jì)量可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的。凡是不能用貨幣計(jì)量其損失的風(fēng)險(xiǎn)是不可保風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)人壽保險(xiǎn)來講,一般通過訂立保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)金額來確定賠償限額,因此從這個(gè)角度來講,人身傷殘或死亡帶來的損失,也是可以用貨幣來計(jì)量的,人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)也可視為可保風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。所以保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是有發(fā)生的可能,同時(shí)又必須是偶然的和不可預(yù)知的。如機(jī)械的自然損耗、器件的折舊等一般屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性和不可預(yù)知性是指對(duì)每一個(gè)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的來講,事先無法知道它是否會(huì)發(fā)生損失及損失的大小。所以只有那些有發(fā)生的可能而事先又無法知道它是否發(fā)生損失及損失大小的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人才能接受并承包。

（3）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的。所謂意外風(fēng)險(xiǎn)損失是非必然發(fā)生的和被保險(xiǎn)人的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn),如被保險(xiǎn)人懷有某種目的故意出險(xiǎn),提出索賠等行為都是法律所禁止的可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ；而必然發(fā)生的,可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè),例如機(jī)件的磨損、折舊等,保險(xiǎn)人一般不予承保。因此,故意行為引起的風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),都不可能通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移,屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。保險(xiǎn)是以大數(shù)定律作為保險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ),只有一個(gè)標(biāo)的及少量標(biāo)的所具有的風(fēng)險(xiǎn),是不具備這種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的。

例如當(dāng)人類最初發(fā)射人造衛(wèi)星時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清不予保險(xiǎn),如果承保將面臨巨大不明風(fēng)險(xiǎn),而保險(xiǎn)不是賭博。現(xiàn)如今世界各國已經(jīng)發(fā)射了3000多個(gè)不同類型的航天器,每年大約發(fā)射100多顆,在這種情況下,保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量已經(jīng)足夠大了,這樣利用大數(shù)定律就可以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度,從而確定保險(xiǎn)費(fèi)率,現(xiàn)在保險(xiǎn)人已經(jīng)承保了航天器發(fā)射保險(xiǎn)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大的或比較大的損失的可能性,才有保險(xiǎn)的必要。如果一種風(fēng)險(xiǎn)只會(huì)導(dǎo)致輕微損失,那就無需通過保險(xiǎn)求得經(jīng)濟(jì)保障。

以上5個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、互相制約的,在確認(rèn)可保風(fēng)險(xiǎn)時(shí),必須綜合考慮,全面評(píng)估,以免發(fā)生承保失誤。

可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的特定風(fēng)險(xiǎn)。

可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件：

1.必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè)。

3.損失的程度不要偏大或偏小。

4.存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位。

5.損失的發(fā)生純屬意外。

拓展資料：

可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，保險(xiǎn)人都承保。

中國現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期均衡理論的實(shí)施條件尚不成熟可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，各保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)謹(jǐn)鎮(zhèn)運(yùn)用弱化的可保條件來承保風(fēng)險(xiǎn)，以免造成保險(xiǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定。各保險(xiǎn)公司可在風(fēng)險(xiǎn)組合基礎(chǔ)上，同時(shí)兼顧保險(xiǎn)宏觀監(jiān)管的法律法規(guī)。

可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保。

中國現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)時(shí)期均衡理論的實(shí)施條件尚不成熟，各保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)謹(jǐn)鎮(zhèn)運(yùn)用弱化的可保條件來承保風(fēng)險(xiǎn)，以免造成保險(xiǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定。各保險(xiǎn)公司可在風(fēng)險(xiǎn)組合基礎(chǔ)上，同時(shí)兼顧保險(xiǎn)宏觀監(jiān)管的法律法規(guī)。

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：

1、可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；

2、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性；

3、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的；

4、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有更愛損失的可能性；

5、風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

擴(kuò)展資料：

與保險(xiǎn)的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提

無風(fēng)險(xiǎn)就無保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的過程表明，保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)的存在和對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生所引起的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男枰a(chǎn)生和發(fā)展的。

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)，也是新險(xiǎn)種產(chǎn)生的基礎(chǔ)

隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財(cái)富的同時(shí)，也給人們帶來可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 了新的風(fēng)險(xiǎn)和損失，與此相適應(yīng)，也不斷產(chǎn)生新的險(xiǎn)種。

參考資料來源：百度百科-可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 的條件之一是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹性風(fēng)險(xiǎn)。

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ，而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可能造成的結(jié)果只有兩個(gè)，即1、沒有損失可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 ；2、造成損失。例如，自然災(zāi)害，人的生老病死等。

與純粹風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)造成的結(jié)果有三種，即1、收益；2、沒有損失；3、損失。例如，購買股票，通貨膨脹時(shí)囤積商品。

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