# 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)全面解讀

## 一、保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算方法

不同險(xiǎn)種的免賠率比例不同。第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)的免賠率都是15%。車上人員責(zé)任險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)同樣適用15%免賠率。盜搶險(xiǎn)的免賠率最高，達(dá)到20%。車主可以通過這個(gè)比例計(jì)算自己需要支付的金額。例如購買10萬元保額的盜搶險(xiǎn)，需要自行承擔(dān)2萬元免賠額。

保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算公式很簡單。用主險(xiǎn)保費(fèi)乘以對(duì)應(yīng)的免賠率比例。假設(shè)車輛損失險(xiǎn)的年保費(fèi)是1000元，不計(jì)免賠附加險(xiǎn)費(fèi)用就是1000元×15%=150元。不同保險(xiǎn)公司會(huì)有細(xì)微差別，但核心計(jì)算方法相同。

## 二、保險(xiǎn)覆蓋范圍

這個(gè)保險(xiǎn)需要特別約定。發(fā)生事故后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)主險(xiǎn)條款計(jì)算免賠率。原本需要車主自己承擔(dān)的部分，現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司賠償。它主要覆蓋兩種賠償情況：一是按條款應(yīng)由保險(xiǎn)公司支付的部分，二是車主因事故責(zé)任需要自付的部分。

保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種類型。基本險(xiǎn)包含車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。附加險(xiǎn)覆蓋盜搶險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種。車主可以分開購買不同類型的附加險(xiǎn)，每種附加險(xiǎn)單獨(dú)計(jì)算費(fèi)用。投保時(shí)要看清楚具體保障范圍。

## 三、理賠金額計(jì)算規(guī)則

賠償金額按事故責(zé)任劃分。全責(zé)事故免賠20%，主責(zé)免賠15%，同責(zé)免賠10%，次責(zé)免賠5%。比如發(fā)生主責(zé)事故時(shí)，原本能獲得10萬元賠償，實(shí)際只能拿到8.5萬元。剩下的1.5萬元需要自己承擔(dān)。

購買不計(jì)免賠險(xiǎn)后情況不同。同樣主責(zé)事故中，原本要自己支付的1.5萬元，現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。具體計(jì)算公式是：賠償總金額=實(shí)際損失金額×(1-免賠率)。這個(gè)計(jì)算方式適用于大多數(shù)交通事故。

## 四、投保注意事項(xiàng)

不是所有情況都能全額賠付。有三種例外情況需要注意：第一是加扣免賠率，比如多次出險(xiǎn)會(huì)增加免賠比例；第二是附加險(xiǎn)特殊條款，部分附加險(xiǎn)有單獨(dú)免賠規(guī)定；第三是責(zé)任難認(rèn)定的情況，比如雙方各執(zhí)一詞無法判定主次責(zé)任。

投保時(shí)要特別注意保險(xiǎn)條款。每家保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款都有差異。有的公司規(guī)定自然災(zāi)害不賠，有的限定特殊路段事故免賠。建議逐條閱讀條款內(nèi)容，特別關(guān)注用紅色字體標(biāo)明的免責(zé)事項(xiàng)。有疑問要當(dāng)場(chǎng)詢問保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。

## 五、常見問題解答

問：買了不計(jì)免賠險(xiǎn)就全賠嗎？

答：不是。有三種情況仍需自費(fèi)：加扣免賠、附加險(xiǎn)特殊條款、責(zé)任認(rèn)定困難的情況。比如暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，如果保單明確列明不賠，即使買了不計(jì)免賠也要自己承擔(dān)。

問：可以只買部分險(xiǎn)種的不計(jì)免賠嗎？

答：可以分開選擇。比如單獨(dú)購買車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠，或者只買第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。但盜搶險(xiǎn)必須單獨(dú)投保，不能和其他險(xiǎn)種合并計(jì)算。

問：出險(xiǎn)次數(shù)影響保費(fèi)嗎？

答：會(huì)影響。每年出險(xiǎn)3次以上，次年保費(fèi)最高上漲50%。即使有不計(jì)免賠，多次出險(xiǎn)仍會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)增加。建議小刮擦盡量自行處理，避免頻繁出險(xiǎn)。

問：二手車過戶需要重新買嗎？

答：需要重新辦理。保險(xiǎn)隨車不隨人，過戶后原保單失效。新車主需要攜帶行駛證、身份證等材料，到保險(xiǎn)公司辦理保單變更手續(xù)。原保單剩余價(jià)值可以折算到新保單中。

問：可以中途退保嗎？

答：可以申請(qǐng)退保。按剩余保險(xiǎn)天數(shù)退還保費(fèi)，但要扣除10%手續(xù)費(fèi)。比如年費(fèi)1200元，使用3個(gè)月后退保，可退1200×(9/12)×0.9=810元。退保后保障立即終止，建議謹(jǐn)慎決定。