【車主必讀】不計免賠險全解析：買不買差別竟然這么大

一、開車上路為什么要買不計免賠險

保險公司有個"風險分攤"原則。簡單來說就是出事故后，車主自己也要承擔部分損失。比如修車花1萬元，保險公司可能只賠8000元，剩下2000元要自己掏腰包。

這個規則主要是為了讓司機開車更小心。畢竟要自己承擔部分費用，大家開車時會更注意安全。但這對普通車主來說，遇到大事故時自費部分可能成為負擔。

這時候不計免賠險就派上用場了。買這個附加險后，原本需要自己承擔的5%-20%費用，保險公司會全部賠付。相當于花小錢買全面保障，特別適合新手司機和經常跑長途的車主。

二、全賠和部分賠的真實案例對比

張先生上周追尾，修車費2萬元。他買了車損險但沒加不計免賠，結果自己付了2000元。李女士同樣事故，因購買了不計免賠險，2萬元全部由保險公司支付。

具體來說，常見險種的免賠比例是：

- 第三者責任險：主責免賠15%

- 車損險：全責免賠20%

- 盜搶險：絕對免賠率20%

這些自付比例看似不大，但遇上大事故可能就是幾千甚至上萬的支出。特別是現在豪車越來越多，小剮蹭都可能產生高額維修費。

三、正確投保的3個關鍵步驟

第一步：確認主險

必須購買車損險、三者險等主險后，才能附加不計免賠。單獨購買無效。

第二步：選擇具體險種

需要明確投保哪個險種的不計免賠。常見組合有：

1. 車損險+不計免賠

2. 三者險+不計免賠

3. 車上人員險+不計免賠

第三步：計算費用

各險種不計免賠保費=主險保費×費率。參考標準：

| 險種 | 費率 |

|------------------|-----|

| 第三者責任險 | 15% |

| 車輛損失險 | 15% |

| 全車盜搶險 | 20% |

| 車上人員責任險 | 15% |

舉例說明：王小姐三者險保費2000元，加購不計免賠需2000×15%=300元

四、90%車主不知道的重要細節

1. 分項投保原則

必須針對每個險種單獨購買。常見誤區是以為買1個不計免賠就能涵蓋所有險種。

真實案例：陳先生買了盜搶險不計免賠，但沒買車損險不計免賠。結果車輛剮蹭修車時，仍有15%費用要自付。

2. 特殊情形不賠付

以下4種情況買了不計免賠也不賠：

- 事故后逃逸

- 無法確定事故原因

- 超出賠付次數

- 證件過期未年檢

3. 新舊車差異

新車建議全險+全部不計免賠

5年以上舊車可按需選擇，重點保三者險和車損險的不計免賠

五、省錢又實用的購買建議

1. 新手司機建議全買

新手事故率高，建議車損險、三者險、車上人員險都附加不計免賠

2. 老司機選擇重點

可只買三者險不計免賠，保費每年能省300-500元

3. 套餐優惠

多家保險公司推出組合優惠：

- 車損+三者+不計免賠套餐

- 全險套餐（含所有不計免賠）

對比發現，套餐價比單獨購買平均便宜10%-15%

4. 續保折扣技巧

連續3年不出險，不計免賠保費最高可打6折。建議小額事故（2000元以下）自行處理，保持無出險記錄。

特別提醒：2025年新規變化

自2025年1月起，各家保險公司必須明確告知不計免賠的保障范圍。投保時要注意確認：

□ 是否包含自然災害

□ 是否涵蓋第三方責任

□ 是否有地域限制

實際測算對比（以10萬元車為例）：

| 方案 | 年保費 | 保障范圍 |

|-------------|------|-------------------|

| 基礎險 | 4500 | 車損/三者50萬 |

| 基礎+不計免賠 | 5200 | 全額賠付車損和三者 |

| 全險套餐 | 6800 | 包含所有附加險及不計免賠|

從數據可以看出，加購不計免賠后保費增加約15%，但保障范圍擴大20%-30%。特別是對于中高端車輛，這個投入非常劃算。

最后提醒各位車主：每年續保前，記得根據車輛使用情況調整不計免賠組合。城市代步車和長途運輸車的投保方案應該有所區別。只有量身定制的保險方案，才能真正做到花小錢買安心。