機動車交通事故責任強制保險解讀

一、保險賠付標準分兩種情況

機動車發生交通事故時，交強險會根據責任認定結果來支付賠償。具體分為兩種情形：駕駛員承擔事故責任和駕駛員不承擔事故責任。這兩種情況的賠償金額有明顯區別。

二、有責任事故的賠償標準

當交警認定機動車駕駛員需要承擔事故責任時，交強險會按照以下標準進行賠付：

死亡或傷殘賠償最多支付11萬元。這個賠償范圍包含喪葬費、死亡補償金等費用。如果傷者需要長期護理，護理費用也包含在內。

醫療費用最高賠付1萬元。這里包含住院費、手術費、藥品費等治療相關支出。需要說明的是，營養費和伙食補助不算在醫療費里。

財物損失賠償封頂2000元。這主要指受損車輛維修費、隨身物品損壞等直接損失。車輛因事故導致的價值貶損不在賠付范圍內。

三、無責任事故的賠付規則

當事故認定結果顯示機動車駕駛員沒有責任時，賠付標準會大幅降低：

死亡傷殘賠償最高1.1萬元。雖然事故責任不在己方，但法律規定仍需承擔最低限度的人道賠償。

醫療費用最多賠付1000元。這筆錢主要用于墊付傷者的基礎治療費用。

財物損失僅賠付100元。這個金額主要象征性補償受損方的部分損失。

四、保險不賠付的四種情況

法律規定在特定情形下，保險公司可以拒絕賠付交強險：

第一種是故意制造事故。比如行人主動撞車、司機故意自殘等行為。這類情況需要交警出具事故認定書確認屬于故意行為。

第二種是車上人員受傷。交強險只賠償事故中對方車輛的人員和財物損失，本車司機和乘客的損失需要通過其他保險來賠付。

第三種是法律糾紛產生的費用。如果事故雙方需要打官司，由此產生的律師費、訴訟費、鑒定費等額外支出，保險公司不會承擔。

第四種是間接經濟損失。例如車輛維修期間的租車費用，或者車輛轉賣時的貶值損失，這些都不在賠付范圍內。

五、申請理賠的注意事項

申請交強險賠付時，要特別注意三個要點：

第一要確認責任劃分。賠償金額直接取決于交警出具的事故責任認定書，這份文件是理賠的核心依據。

第二要保存完整證據。包括醫療票據、維修清單、收入證明等材料。如果有傷殘情況，還需要提供傷殘等級鑒定報告。

第三要了解賠償順序。交強險會在限額內優先賠付，不足部分再由商業保險補充。如果肇事方逃逸，可以申請道路救助基金墊付。

需要特別說明的是，從2020年開始實施的交強險新規，將死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用限額提升到1.8萬元，財物損失限額保持2000元不變。但如果是無責任事故，對應的賠償限額分別為1.8萬元、1800元和100元。這個調整顯著提高了保險的保障力度。

在實際理賠過程中，經常出現兩個爭議點：一是醫療費用中自費藥是否賠付，二是誤工費的計算標準。對于自費藥品，目前大部分法院判決支持賠付，但需要主治醫生出具必要性證明。誤工費則需要提供勞動合同、工資流水、納稅證明等材料，無法提供證明的會按當地最低工資標準計算。

對于電動車事故需要特別注意，如果電動車被鑒定為機動車（車速超25km/h或車重超55kg），就需要購買交強險。未投保的電動車發生事故，車主需要在交強險限額內先行賠付。

最后提醒車主，交強險到期后不要脫保。脫保期間發生事故，除了面臨行政處罰，所有賠償責任都需要自行承擔。建議在保險到期前一個月辦理續保手續，確保保障不間斷。