機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)解讀

一、保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)分兩種情況

機(jī)動車發(fā)生交通事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)會根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果來支付賠償。具體分為兩種情形：駕駛員承擔(dān)事故責(zé)任和駕駛員不承擔(dān)事故責(zé)任。這兩種情況的賠償金額有明顯區(qū)別。

二、有責(zé)任事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)交警認(rèn)定機(jī)動車駕駛員需要承擔(dān)事故責(zé)任時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)會按照以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付：

死亡或傷殘賠償最多支付11萬元。這個(gè)賠償范圍包含喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償金等費(fèi)用。如果傷者需要長期護(hù)理，護(hù)理費(fèi)用也包含在內(nèi)。

醫(yī)療費(fèi)用最高賠付1萬元。這里包含住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)等治療相關(guān)支出。需要說明的是，營養(yǎng)費(fèi)和伙食補(bǔ)助不算在醫(yī)療費(fèi)里。

財(cái)物損失賠償封頂2000元。這主要指受損車輛維修費(fèi)、隨身物品損壞等直接損失。車輛因事故導(dǎo)致的價(jià)值貶損不在賠付范圍內(nèi)。

三、無責(zé)任事故的賠付規(guī)則

當(dāng)事故認(rèn)定結(jié)果顯示機(jī)動車駕駛員沒有責(zé)任時(shí)，賠付標(biāo)準(zhǔn)會大幅降低：

死亡傷殘賠償最高1.1萬元。雖然事故責(zé)任不在己方，但法律規(guī)定仍需承擔(dān)最低限度的人道賠償。

醫(yī)療費(fèi)用最多賠付1000元。這筆錢主要用于墊付傷者的基礎(chǔ)治療費(fèi)用。

財(cái)物損失僅賠付100元。這個(gè)金額主要象征性補(bǔ)償受損方的部分損失。

四、保險(xiǎn)不賠付的四種情況

法律規(guī)定在特定情形下，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠付交強(qiáng)險(xiǎn)：

第一種是故意制造事故。比如行人主動撞車、司機(jī)故意自殘等行為。這類情況需要交警出具事故認(rèn)定書確認(rèn)屬于故意行為。

第二種是車上人員受傷。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠償事故中對方車輛的人員和財(cái)物損失，本車司機(jī)和乘客的損失需要通過其他保險(xiǎn)來賠付。

第三種是法律糾紛產(chǎn)生的費(fèi)用。如果事故雙方需要打官司，由此產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、鑒定費(fèi)等額外支出，保險(xiǎn)公司不會承擔(dān)。

第四種是間接經(jīng)濟(jì)損失。例如車輛維修期間的租車費(fèi)用，或者車輛轉(zhuǎn)賣時(shí)的貶值損失，這些都不在賠付范圍內(nèi)。

五、申請理賠的注意事項(xiàng)

申請交強(qiáng)險(xiǎn)賠付時(shí)，要特別注意三個(gè)要點(diǎn)：

第一要確認(rèn)責(zé)任劃分。賠償金額直接取決于交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，這份文件是理賠的核心依據(jù)。

第二要保存完整證據(jù)。包括醫(yī)療票據(jù)、維修清單、收入證明等材料。如果有傷殘情況，還需要提供傷殘等級鑒定報(bào)告。

第三要了解賠償順序。交強(qiáng)險(xiǎn)會在限額內(nèi)優(yōu)先賠付，不足部分再由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。如果肇事方逃逸，可以申請道路救助基金墊付。

需要特別說明的是，從2020年開始實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)新規(guī)，將死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用限額提升到1.8萬元，財(cái)物損失限額保持2000元不變。但如果是無責(zé)任事故，對應(yīng)的賠償限額分別為1.8萬元、1800元和100元。這個(gè)調(diào)整顯著提高了保險(xiǎn)的保障力度。

在實(shí)際理賠過程中，經(jīng)常出現(xiàn)兩個(gè)爭議點(diǎn)：一是醫(yī)療費(fèi)用中自費(fèi)藥是否賠付，二是誤工費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。對于自費(fèi)藥品，目前大部分法院判決支持賠付，但需要主治醫(yī)生出具必要性證明。誤工費(fèi)則需要提供勞動合同、工資流水、納稅證明等材料，無法提供證明的會按當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

對于電動車事故需要特別注意，如果電動車被鑒定為機(jī)動車（車速超25km/h或車重超55kg），就需要購買交強(qiáng)險(xiǎn)。未投保的電動車發(fā)生事故，車主需要在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)先行賠付。

最后提醒車主，交強(qiáng)險(xiǎn)到期后不要脫保。脫保期間發(fā)生事故，除了面臨行政處罰，所有賠償責(zé)任都需要自行承擔(dān)。建議在保險(xiǎn)到期前一個(gè)月辦理續(xù)保手續(xù)，確保保障不間斷。