交通事故賠償全流程解析

一、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別

交通事故發(fā)生后，分清保險(xiǎn)類型很關(guān)鍵。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的賠償規(guī)則完全不同。道路交通安全法第七十六條指出，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付時不看責(zé)任比例，只看是否有責(zé)任。只要機(jī)動車一方有責(zé)任，保險(xiǎn)公司就要在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)全額賠償。這個限額全國統(tǒng)一，包含死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)和財(cái)產(chǎn)損失三個部分。

商業(yè)險(xiǎn)的賠償方式不同。超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍的損失，才會用到商業(yè)險(xiǎn)。這時要按事故責(zé)任比例分?jǐn)偂１热鐑奢v車相撞，各自承擔(dān)30%和70%責(zé)任，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分就按這個比例賠償。記住交強(qiáng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)保障，商業(yè)險(xiǎn)是補(bǔ)充保障。

二、搶救費(fèi)用的處理原則

遇到需要搶救的情況時，法律有特別規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十二條明確，即使司機(jī)醉酒駕駛，保險(xiǎn)公司也要墊付醫(yī)療費(fèi)。這個墊付金額最高1萬元，屬于強(qiáng)制義務(wù)。但事后保險(xiǎn)公司可以向肇事司機(jī)追回這筆錢。

有些法院判決存在誤區(qū)。他們認(rèn)為保險(xiǎn)公司自愿墊付就不能追償，這個理解不對。法律強(qiáng)制要求墊付是為了及時救人，但最終責(zé)任要由違法司機(jī)承擔(dān)。如果讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)這筆費(fèi)用，等于讓守法車主替醉駕者買單，這明顯不公平。

三、事故責(zé)任劃分要點(diǎn)

事故責(zé)任認(rèn)定是賠償?shù)幕A(chǔ)。機(jī)動車之間的事故按過錯比例劃分責(zé)任。比如追尾事故通常是后車全責(zé)。如果雙方都有錯，比如路口搶行發(fā)生碰撞，可能各承擔(dān)50%責(zé)任。

機(jī)動車與行人事故的處理不同。除非行人故意撞車，否則機(jī)動車至少要承擔(dān)10%責(zé)任。如果行人有過錯，比如闖紅燈，可以適當(dāng)減輕機(jī)動車責(zé)任。但無論如何，交強(qiáng)險(xiǎn)都要先全額賠付。

四、追償具體操作步驟

第一步要立即報(bào)警。交警出具的事故認(rèn)定書是最重要的證據(jù)。第二步聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，交強(qiáng)險(xiǎn)要在1天內(nèi)報(bào)案，商業(yè)險(xiǎn)按合同約定時間。第三步收集醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、工資證明等損失證據(jù)。

如果對方不配合賠償，可以直接起訴。注意要在事故發(fā)生地或被告住所地法院起訴。起訴時要列明肇事司機(jī)、車主和保險(xiǎn)公司三個被告。現(xiàn)在很多法院支持網(wǎng)上立案，方便異地當(dāng)事人。

五、常見問題法律建議

遇到保險(xiǎn)公司拒賠時不要慌。先看拒賠理由是否合法，比如酒駕屬于交強(qiáng)險(xiǎn)墊付范圍，但商業(yè)險(xiǎn)確實(shí)可以不賠。如果對方?jīng)]買保險(xiǎn)，可以申請道路救助基金墊付搶救費(fèi)。

賠償金額計(jì)算要注意細(xì)節(jié)。醫(yī)療費(fèi)要提供正規(guī)發(fā)票，誤工費(fèi)需要單位出具收入證明。傷殘賠償金按傷殘等級計(jì)算，需要做司法鑒定。建議保留所有交通費(fèi)、護(hù)理費(fèi)的支付憑證。

特別注意訴訟時效問題。人身傷害賠償?shù)脑V訟時效是3年，從治療終結(jié)時開始計(jì)算。財(cái)產(chǎn)損失訴訟時效也是3年，但建議盡早處理。超過時效可能喪失勝訴權(quán)。

實(shí)際案例解析：張先生被醉駕司機(jī)撞傷，醫(yī)療費(fèi)花了8萬元。交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付1.8萬元醫(yī)療費(fèi)限額，剩余6.2萬元按司機(jī)全責(zé)賠償。雖然司機(jī)醉酒，但交強(qiáng)險(xiǎn)仍需賠付，商業(yè)險(xiǎn)則可以拒賠。法院判決司機(jī)個人承擔(dān)6.2萬元賠償，并支持保險(xiǎn)公司追回墊付的1萬元。

遇到賠償糾紛時，建議及時咨詢專業(yè)律師。律師可以幫助計(jì)算合理賠償金額，收集關(guān)鍵證據(jù)，準(zhǔn)備法律文書。注意選擇處理過交通事故案件的律師，他們更熟悉保險(xiǎn)公司的理賠套路。

最后提醒大家，事故發(fā)生后要冷靜處理。立即開啟雙閃燈，擺放警示標(biāo)志，救治傷者時注意保護(hù)現(xiàn)場。切勿私下簽和解協(xié)議，特別是涉及人傷的情況。很多表面輕傷可能發(fā)展成后遺癥，建議通過正規(guī)程序解決。記住車牌號和保險(xiǎn)公司信息，用手機(jī)拍攝現(xiàn)場照片。這些細(xì)節(jié)都可能影響后續(xù)賠償。