機動車強制保險的五大核心問題

一、強制保險為何存在

機動車強制保險是國家用法律規定必須購買的保險。這種保險主要目的是保護交通事故中的受害者。當車禍發生時，受害者往往需要緊急醫療救治或經濟補償，而肇事方可能無力承擔費用。強制保險能確保受害者及時獲得基本保障。

國家通過《道路交通安全法》明確規定了保險公司的責任。該法第76條指出，機動車發生事故造成傷亡或財產損失，保險公司要在強制保險責任范圍內進行賠償。這個規定確立了保險公司必須優先賠付的原則。

二、法律條款存在矛盾

國務院制定的《交強險條例》和保監會制定的《交強險條款》存在明顯差異。《交強險條例》第22條規定，在無證駕駛、醉酒駕駛等情況下，保險公司只需免除財產損失賠償。但《交強險條款》第9條擴大了免責范圍，規定在這些情況下，除搶救費用外其他損失都不賠。

這種矛盾帶來法律適用問題。根據法律效力層級，國務院制定的條例高于部門制定的條款。當兩者沖突時，應該優先適用《交強險條例》。保監會制定的條款不能隨意擴大免責范圍。

三、免責條款存在三大問題

第一是法律效力問題。保監會作為國務院下屬部門，其制定的條款不能違反上位法。第二是內容越權問題，《交強險條款》將人身傷害和精神損失都納入免責范圍，這明顯超出了條例授權。第三是利益失衡問題，過分保護保險公司利益會損害受害人權益。

例如在無證駕駛導致事故的情形中，根據條例保險公司仍需賠償人身傷害部分。但按照條款解釋，受害人可能連醫療費都得不到。這違背了強制保險保護弱者的立法初衷。

四、法院如何認定責任

司法實踐中，多地法院都做出了支持受害者的判決。2025年北京某案件中，無證駕駛司機撞傷行人，法院判決保險公司仍需在12萬元醫療費用限額內賠付。法官明確指出，免責條款不能對抗行政法規的明確規定。

類似判決在浙江、廣東等地都有出現。法院普遍認為，保險公司應先賠付受害人，再向違法駕駛人追償。這種處理方式既保護了受害者權益，也沒有放縱違法行為。

五、爭議解決的關鍵點

問題的核心在于法律解釋權歸屬。保監會作為行業監管部門，在制定條款時存在角色沖突。當條款與條例沖突時，應按照"上位法優于下位法"原則處理。

受害者權益保護應當放在首位。強制保險具有社會保障功能，不能因為駕駛人違法就剝奪受害者的救濟權利。保險公司可以通過追償制度來平衡自身利益，而不是直接拒賠。

最終結論很明確：無論駕駛人是否有違法行為，保險公司都應當在強制保險限額內賠償人身傷害損失。這種做法既符合法律規定，也體現社會公平。相關部門需要盡快修訂矛盾條款，統一法律適用標準，讓強制保險真正發揮保障作用。