交通事故賠償指南：車主需要自己掏錢的五種情況

一、保險不夠賠時車主自掏腰包

交通事故發生后，保險公司會先處理賠償。但有兩種情況需要車主自己出錢：保險額度不夠賠的情況，以及保險條款里寫明不賠的情況。

法律規定保險公司賠償有最高限額。比如交強險的賠償上限是20萬元。如果賠償金額超過這個數字，多出來的部分要由車主承擔。比如撞壞豪車要賠50萬，保險公司只能出20萬，剩下的30萬就要車主自己解決。

二、保險公司不賠的四種常見情況

第一種是車主故意造成事故。比如碰瓷或故意撞車，這種情況保險公司拒絕賠償。第二種是車主無證駕駛。沒有駕照開車出事故，保險公司不承擔責任。

第三種是車輛沒有按時年檢。超過年檢有效期三個月的車輛，出事故后保險公司可能拒賠。第四種是酒駕毒駕。只要檢測出酒駕，所有損失都由車主自己承擔。

三、需要車主自掏腰包的財產損失

法律規定四類財產損失必須賠償。第一是修車費和拖車費。包括被撞車輛的維修費用和拖車救援費用。第二是車輛完全報廢的賠償。需要按事故發生時車輛的市場價賠償。

第三是營運車輛停運損失。比如出租車撞壞后，修車期間的收入損失要賠償。第四是私家車替代交通費。車輛維修期間租車或打車的合理費用需要賠償。

四、賠償順序有法律規定

法律明確規定了賠償順序。首先用交強險賠償，不夠再用商業保險。如果兩種保險都用完還不夠，最后才由車主賠償。精神損失賠償可以優先使用交強險。

舉個例子：張先生開車撞人需要賠60萬。交強險先賠20萬，商業險再賠30萬，剩下的10萬要張先生自己出。如果傷者需要精神賠償，這20萬交強險要優先用于精神賠償。

五、車主需要注意的三個重點

第一要及時報案。事故后48小時內必須通知保險公司，超過時間可能影響理賠。第二要保留所有票據。修車發票、打車票、醫院收據都要保存好。

第三要確認保險條款。不同保險公司免賠條款不同，有的公司規定逃逸事故不賠，有的規定改裝車不賠。車主買保險時要仔細閱讀條款，避免理賠時出現問題。

當遇到復雜賠償問題時，建議咨詢專業律師。比如對方索賠金額過高，或者對事故責任認定有爭議時，律師可以幫助分析具體情況。很多法律咨詢平臺提供免費初步咨詢服務，車主可以多加利用。

通過了解這些規定，車主可以更好應對交通事故賠償。記住保險不是萬能鑰匙，遵守交通規則才是避免損失的最好辦法。平時要注意車輛保養，按時辦理保險手續，遇到事故冷靜處理，這樣才能最大限度保護自身權益。