# 交強險賠付規則完全解讀手冊

## 一、交強險賠付只看時間不問責任

我國法律規定所有上路車輛必須購買交強險。這個保險專門保障交通事故受害方。當發生事故時，保險公司賠付時不會區分誰的責任更大。法律條文明確規定，只要事故發生在保險有效期內，無論駕駛員有沒有過錯，保險公司都要在限額內賠償。

以王先生和李女士的追尾事故為例。交警認定王先生負全責，但李女士的醫療費仍由王先生的交強險賠付。這說明保險公司執行賠付時，根本不看事故責任比例。

## 二、處理賠償的三步確認法

第一步要確認事故時間。每個交強險保單都標有明確的有效期限。如果事故發生在保險過期后，保險公司有權拒絕賠償。建議車主在手機設置續保提醒，避免因疏忽導致保障中斷。

第二步查看賠付記錄。保險公司需要在事故認定后10個工作日內完成理賠。當事人可登錄保險公司官網或撥打客服熱線查詢進度。如果系統顯示已完成賠付，但受害人沒收到錢款，需要立即聯系保險公司核實。

第三步啟動維權程序。當確認保險有效但未獲賠付時，當事人要做好兩手準備。首先要保存好交警出具的事故認定書，這是最關鍵的證據。同時要收集醫療發票、修車收據等費用憑證。建議用手機拍攝事故現場全景照片，記錄車輛位置和損傷情況。

## 三、證據收集的五個要點

收集證據時要注意全面性和有效性。第一要拿到交警部門蓋章的正式事故認定書。第二要保留所有醫療單據，包括掛號費、檢查費、藥品費明細。第三要拍攝車輛損傷部位的特寫照片，最好帶有日期水印。第四要保存修車廠的維修清單和付款憑證。第五要記下對方駕駛員和保險公司的聯系方式。

與保險公司協商時要講究策略。先通過書面形式提出理賠申請，寄送材料時使用EMS并保存回執。如果對方拖延處理，可以每天電話跟進并錄音。遇到推諉扯皮的情況，要明確告知將向監管部門投訴。記住保險公司客服工號，方便后續追查。

## 四、法律維權的兩種途徑

當協商陷入僵局時，法律提供兩個解決通道。金額較小的糾紛適合申請仲裁，仲裁費用通常比訴訟低。需要準備的材料包括仲裁申請書、證據清單、保險合同復印件。仲裁結果具有法律效力，對方不執行可申請法院強制執行。

對于復雜案件或大額索賠，建議直接向法院起訴。起訴前要做好三件事：到司法局申請法律援助、整理完整的證據鏈、計算清楚索賠金額。庭審時重點說明兩點：事故在保險期內、保險公司未盡賠付義務。法院判決后，如果對方仍不賠付，可申請凍結保險公司賬戶。

## 五、典型案例揭示賠付規則

2025年鄭州發生過這樣一起案例。張先生駕車闖紅燈撞傷行人，雖然負全責，但他的交強險仍然賠付了傷者12萬元醫療費。這個案例清楚說明，交強險的賠付與事故責任無關。

另一個案例發生在杭州。劉女士的車輛年檢過期三天后發生事故，保險公司以保險失效為由拒賠。法院審理后發現，事故當天其實還在保險期內，最終判決保險公司如數賠償。這提醒我們，要仔細核對保險起止日期，避免被錯誤拒賠。

法律明確規定，交強險對人身傷害的最高賠付額是12萬元，財產損失最高賠2000元。這些限額根據社會發展會定期調整。2025年新規將醫療費賠償項目從原來的3項擴展到7項，包含后續治療費和康復費。

遇到保險公司拒賠時，記住兩個維權電話：12378是銀保監會投訴熱線，12348是免費法律咨詢電話。保留好所有溝通記錄，包括通話錄音、微信截圖、郵件往來。只要證據充分，法律會保護受害人的合法權益。