機動車保險指南：你需要知道的五大要點

一、兩種基礎保險類型的作用

機動車保險主要分為車輛損失險和第三者責任險。這兩種保險為車主提供不同的保障范圍。

車輛損失險主要賠付車輛本身的損壞。當車輛遇到碰撞、翻車、火災、爆炸等情況時，保險公司會根據合同進行賠償。比如路邊的廣告牌突然倒塌砸中汽車，或者暴雨導致車輛被水淹沒，這些情況都在賠付范圍內。如果車輛需要拖車救援，保險公司也會支付合理的搶救費用，但總費用不能超過保險金額。

第三者責任險主要承擔事故中對他人的賠償責任。當被保險車輛造成他人受傷或財物損壞時，保險公司會按合同支付賠償金。比如倒車時撞到鄰居家的圍墻，或者轉彎時碰傷行人，這些情況都適用第三者責任險。但事故后的調解工作仍需要車主自己處理。

二、保險公司不賠的常見情況

有些車輛損壞無法獲得賠償。自然老化導致的零件磨損、輪胎爆裂屬于正常損耗，不在賠付范圍內。地震造成的損失、車輛自燃、用明火烘烤導致的損傷也不予理賠。摩托車停放時倒地產生的損壞需要車主自行承擔。

涉及特定人員的損失需要特別注意。如果事故傷者是車主本人或其家庭成員，保險公司不會賠償。車上乘客的傷亡和財物損失也不在保障范圍內。運輸貨物掉落引發的損失同樣需要車主自己負責。

危險駕駛行為會喪失理賠資格。酒后開車、吸毒后駕駛、無證駕駛等情況造成的損失，保險公司有權拒絕賠付。故意制造事故更會直接導致保險合同失效。

三、保險金額如何確定

車輛價值決定保險額度。新車按購置價格確定保額，舊車可按實際價值或協商價投保，但最高不能超過新車價格。比如價值20萬的新車，保額最高設為20萬，舊車可設為15萬。

第三者責任險分五個檔次。每次事故最高賠付可選5萬到100萬不等。建議根據日常行車環境選擇，城市交通建議選50萬以上保額。比如經常在鬧市區行駛的車輛，選擇100萬保額能更好應對突發情況。

四、理賠時需要準備的材料

申請賠付要帶齊證明文件。需要提供保險單原件、交警出具的事故認定書、維修費用清單和醫療費用發票。如果是法院判決的賠償，還要提交判決書復印件。

車輛維修前必須通知保險公司。事故車送修前要聯系保險公司人員現場查勘，共同確定維修方案。私自修理可能導致費用不獲認可。比如發動機受損需要大修，必須等保險公司確認后再開始維修。

五、需要特別注意的事項

保險合同可以中途變更。在保險期內可申請調整保額，但需要書面申請并辦理批改手續。比如車輛加裝昂貴音響后，可申請提高車輛損失險保額。

二次損傷可能無法獲賠。車輛受損后繼續使用導致問題加重，保險公司不承擔擴大部分的損失。比如水箱漏水后仍強行駕駛導致發動機報廢，保險公司只賠付最初的水箱維修費用。

間接損失不在保障范圍。事故導致的營業損失、誤工費、通訊中斷等間接經濟損失，保險公司不予賠付。比如送貨車輛事故導致訂單違約的賠償金需要車主自行承擔。

保險理賠需要及時處理。事故發生后應盡快報案，一般要求48小時內通知保險公司。重大事故超過報案時限可能影響理賠進度。比如周末發生的刮蹭事故，最遲應在周一聯系保險公司。

通過了解這些關鍵內容，車主能更好地使用機動車保險。選擇合適保額、注意免責條款、保存好理賠資料，可以確保在事故發生時順利獲得應有賠償。建議每年續保時重新評估保額需求，根據車輛狀況調整保險方案。