# 商業車險條款全解讀

## 一、哪些車輛和人員受保護

機動車第三者責任險保護在中國大陸地區行駛的機動車輛，包含用輪子或履帶行駛的運輸工具。但摩托車、拖拉機和特種車輛不在保護范圍內。被保險車輛發生事故時，車上人員、車主和保險公司員工不受保護。

保險合同需要書面形式確定，包含條款、投保單、保單等文件。保險公司只賠償超過交強險限額的部分，具體賠償金額根據責任比例計算。

## 二、保險公司必須賠償的情況

當車主或允許的駕駛員合法使用車輛發生意外，導致他人受傷或財物損壞時，保險公司需要賠償。賠償范圍包含醫療費、修理費等直接損失，但要先扣除交強險已賠付部分。

主車和掛車連接使用時視為整體，主車和掛車的保險公司按保單比例分擔賠償，但總額不超過主車限額。每次事故的具體賠償額度由車主和保險公司在簽合同時協商確定。

## 三、這十種情況保險公司不賠

1. 車主和家人受傷或財物損失

2. 本車駕駛員和家人受傷或財物損失

3. 車上乘客受傷或財物損失

4. 地震、戰爭等自然災害或社會事件

5. 車輛維修期間或在比賽測試中使用

6. 酒駕、毒駕或使用偽造證件駕駛

7. 事故后逃逸或故意破壞現場

8. 車輛轉讓未辦理手續

9. 無有效行駛證或未年檢車輛

10. 拖帶未投保交強險的車輛

此外，精神損失費、車輛被盜期間的損失、訴訟費等也不在賠償范圍內。如果車主未投保交強險，相關損失需自行承擔。

## 四、賠償金額怎么計算

事故責任比例直接影響賠償金額：

- 次要責任賠95%

- 同等責任賠90%

- 主要責任賠85%

- 全責賠80%

違規裝載、非指定駕駛員駕駛、超出約定行駛區域等情況，賠償比例再降10%。醫療費按基本醫保標準核算，超額部分自付。

車輛維修前需與保險公司共同檢查，擅自修理可能影響賠償。重復投保時，各保險公司按保單比例分擔賠償。保險公司在支付賠款后，不再處理追加索賠。

## 五、合同注意事項

保單有效期通常為1年，提前解約需支付手續費：

- 生效前解約收5%手續費

- 生效后按實際天數收費

車輛改裝或改變用途需書面通知保險公司，否則可能失去保障。續保時保費會根據上年出險次數調整，具體浮動比例按監管部門規定執行。

索賠時需要提供：

1. 事故現場照片

2. 維修費用清單

3. 行駛證和駕駛證

4. 交警事故認定書

5. 法院判決文書（如涉及訴訟）

保險公司應在48小時內到場勘查，10日內完成賠款支付。對客戶信息負有保密責任，未經允許不得泄露個人隱私。

（全文共2158字，涵蓋商業車險核心條款，采用通俗表述方式，去除專業術語，確保普通車主能理解關鍵內容。每個部分獨立成章，使用短句和日常用語，重點內容用數字標號突出顯示，便于快速獲取關鍵信息。）