《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)新規(guī)落地難 行業(yè)面臨多重挑戰(zhàn)》

一、強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺(tái)再陷僵局

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)條例已經(jīng)拖延兩年未能出臺(tái)。記者近日獲得消息，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的基準(zhǔn)費(fèi)率方案剛結(jié)束意見征集。這份方案需要協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和車主雙方利益，制定過程遇到很多困難。多位業(yè)內(nèi)人士證實(shí)，今年相關(guān)部門已經(jīng)多次征求行業(yè)意見。

條例草案今年1月曾在國(guó)務(wù)院法制辦網(wǎng)站公開。但道路交通安全法和人身?yè)p害賠償司法解釋的現(xiàn)行規(guī)定，給條例制定設(shè)置了法律障礙。這兩個(gè)文件的部分條款與保險(xiǎn)條例存在沖突，導(dǎo)致草案不得不重新送回管理部門審議。上海多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，由于涉及復(fù)雜的利益調(diào)整，相關(guān)決策部門保持著非常謹(jǐn)慎的態(tài)度。

二、費(fèi)率制定面臨雙重壓力

制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率成為最大難題。保險(xiǎn)行業(yè)既要考慮車主承受能力，又要保證公司正常經(jīng)營(yíng)。某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出，費(fèi)率太高會(huì)加重車主負(fù)擔(dān)，太低會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損。雖然具體方案尚未公布，但業(yè)內(nèi)普遍預(yù)測(cè)強(qiáng)制三者險(xiǎn)價(jià)格將明顯上漲。

北京市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)價(jià)格變動(dòng)。記者通過平安財(cái)險(xiǎn)客服確認(rèn)，該公司北京分公司最近上調(diào)了三者險(xiǎn)費(fèi)率。調(diào)整后20萬(wàn)元保額的基準(zhǔn)保費(fèi)漲10%，50萬(wàn)元漲30%，100萬(wàn)元以上保額漲幅達(dá)40%。這已經(jīng)是該地區(qū)今年第二次調(diào)價(jià)。

三、無(wú)過錯(cuò)責(zé)任引發(fā)行業(yè)擔(dān)憂

新規(guī)最大的爭(zhēng)議點(diǎn)在于"無(wú)過錯(cuò)責(zé)任"制度。現(xiàn)行制度根據(jù)事故責(zé)任確定賠付比例，新規(guī)要求無(wú)論責(zé)任歸屬都要先行賠付。某財(cái)險(xiǎn)公司精算師解釋，這種改變將大幅增加賠付支出。原本只承擔(dān)部分責(zé)任的賠付變成全額賠付，直接推高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

上海保險(xiǎn)業(yè)人士舉例說(shuō)明：如果發(fā)生交通事故，即使投保車輛無(wú)責(zé)，保險(xiǎn)公司也要先行墊付賠償。這種制度設(shè)計(jì)雖然保護(hù)了受害人權(quán)益，但顯著增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多家公司反映，這種制度調(diào)整將迫使保險(xiǎn)費(fèi)率至少上調(diào)30%-50%。

四、北京市場(chǎng)率先調(diào)整價(jià)格

北京地區(qū)已成為價(jià)格調(diào)整的試驗(yàn)區(qū)。公開資料顯示，早在去年4月，當(dāng)?shù)刂饕?cái)險(xiǎn)公司就調(diào)整過三者險(xiǎn)價(jià)格。當(dāng)時(shí)20萬(wàn)元保額保費(fèi)上漲10%，50萬(wàn)元漲20%，100萬(wàn)元保額漲幅達(dá)到40%。這次最新調(diào)整延續(xù)了之前的調(diào)價(jià)趨勢(shì)。

業(yè)內(nèi)人士分析，北京作為試點(diǎn)城市具有示范效應(yīng)。這里的調(diào)整經(jīng)驗(yàn)可能被推廣到全國(guó)。不過也有專家提醒，不同地區(qū)事故率和賠償標(biāo)準(zhǔn)存在差異，全國(guó)統(tǒng)一定價(jià)可能帶來(lái)新的問題。如何平衡地區(qū)差異將成為后續(xù)工作的難點(diǎn)。

五、行業(yè)未來(lái)面臨更大考驗(yàn)

保險(xiǎn)公司正面臨雙重壓力。既要應(yīng)對(duì)政策變化帶來(lái)的成本增加，又要處理客戶對(duì)漲價(jià)的抵觸情緒。某公司理賠部主管透露，近期已經(jīng)接到多個(gè)投訴電話，客戶不理解為何要大幅提高保費(fèi)。如何做好解釋工作成為新的挑戰(zhàn)。

行業(yè)內(nèi)部也在尋求解決方案。部分公司建議建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，通過再保險(xiǎn)分散經(jīng)營(yíng)壓力。還有專家提議設(shè)立專項(xiàng)賠償基金，由政府和企業(yè)共同出資。但這些方案都需要政策支持，短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。可以預(yù)見，強(qiáng)制保險(xiǎn)制度正式實(shí)施后，保險(xiǎn)公司將面臨更嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)考驗(yàn)。

（注：原文中部分公司名稱用**替代，改寫時(shí)保持原處理方式）