汽車保險(xiǎn)必須知道的五大要點(diǎn)

一、車上人員責(zé)任險(xiǎn)保什么？

買了第三者責(zé)任險(xiǎn)后才能購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)主要保兩種情況：第一種是車輛發(fā)生意外事故導(dǎo)致車上人員受傷或死亡，車主需要依法賠償?shù)那闆r。第二種是車主為了減少損失支付的合理搶救費(fèi)用或保護(hù)費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保單寫明的賠償限額來支付。賠償限額和座位數(shù)量需要車主和保險(xiǎn)公司提前商量好。座位數(shù)不能超過車輛行駛證上標(biāo)明的載客人數(shù)。如果事故中受傷人數(shù)超過投保座位數(shù)，保險(xiǎn)公司只按投保座位數(shù)來賠償。

二、車上人員險(xiǎn)哪些情況不賠？

保險(xiǎn)公司不賠償六種情況。第一種是車上人員違反規(guī)定乘車，比如超載乘客或人貨混裝。第二種是車上人員自己生病、生孩子、自殘、打架、自殺、犯罪導(dǎo)致受傷。第三種是車上人員在車外時(shí)受傷。

重點(diǎn)要注意兩種情況：如果事故直接由違規(guī)乘車引發(fā)，保險(xiǎn)公司不賠。比如小轎車本來只能坐5人卻塞了8人，這種情況出事故不賠。駕駛員故意造成事故的情況也不賠。

三、車上貨物險(xiǎn)怎么保障？

買了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)后，車輛發(fā)生意外導(dǎo)致裝載貨物損壞，車主需要賠償時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)。但有三類情況不賠：第一類是貨物被人哄搶、自然損耗、本身有問題、數(shù)量短缺、腐爛變質(zhì)。第二類是違規(guī)裝貨或包裝不當(dāng)，比如貨物超高、超寬、捆扎不牢。第三類是車上人員帶的私人物品。

賠償時(shí)需要提供貨運(yùn)單據(jù)和貨物價(jià)格證明。保險(xiǎn)公司按貨物出發(fā)地的價(jià)格計(jì)算賠償，每次賠償會(huì)扣除20%的免賠額。比如一車水果從產(chǎn)地運(yùn)出時(shí)價(jià)值1萬元，途中發(fā)生事故全損，保險(xiǎn)公司最多賠8000元。

四、無過失責(zé)任險(xiǎn)有什么用？

當(dāng)車輛與非機(jī)動(dòng)車或行人發(fā)生事故，交警認(rèn)定車主沒有責(zé)任，但對(duì)方堅(jiān)持索賠時(shí)，這個(gè)保險(xiǎn)就起作用了。比如行人闖紅燈被正常行駛的車輛撞傷，車主雖然無責(zé)但被法院判決賠償，保險(xiǎn)公司會(huì)按當(dāng)?shù)亟煌ㄊ鹿侍幚順?biāo)準(zhǔn)賠付。

需要注意兩點(diǎn)：第一，每次賠償要扣除20%的免賠額。第二，最高賠償限額不能超過5萬元，具體數(shù)額由車主和保險(xiǎn)公司提前約定。這個(gè)保險(xiǎn)主要解決"無責(zé)也要賠"的特殊情況。

五、買這些保險(xiǎn)要注意什么？

座位數(shù)和貨物價(jià)值要如實(shí)告知。車上人員險(xiǎn)的座位數(shù)必須按行駛證載明人數(shù)投保，不能隨意增加。比如7座車最多保7個(gè)座位，多保無效。貨物險(xiǎn)的賠償限額要根據(jù)貨物實(shí)際價(jià)值確定，超額投保不會(huì)多賠。

理賠時(shí)需要準(zhǔn)備完整材料。人員受傷要提供醫(yī)療證明和賠償協(xié)議，貨物損壞要提供貨運(yùn)單和價(jià)格證明。所有賠償都會(huì)扣除免賠額，車主自己要承擔(dān)這部分損失。

重點(diǎn)記住三個(gè)時(shí)間點(diǎn)：事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)要報(bào)案，超過時(shí)間可能影響理賠。治療結(jié)束后60天內(nèi)要提交完整材料。保險(xiǎn)公司收到材料后30天內(nèi)會(huì)完成審核。

這些附加險(xiǎn)都需要先買第三者責(zé)任險(xiǎn)才能購買。建議經(jīng)常載客的車主重點(diǎn)考慮人員責(zé)任險(xiǎn)，貨運(yùn)車輛優(yōu)先購買貨物責(zé)任險(xiǎn)。新手司機(jī)或常在復(fù)雜路段行駛的車輛，可以考慮加保無過失責(zé)任險(xiǎn)。具體選擇時(shí)要根據(jù)實(shí)際用車情況和風(fēng)險(xiǎn)來決定。