駕照扣滿12分出車禍 保險公司到底賠不賠？

一、法律規定明確賠償責任

當駕駛員因交通違法被扣滿12分時發生交通事故，保險公司仍需承擔賠償責任。根據我國現行法律規定，交強險具有強制性和公益性特點，其設立目的是保護交通事故中受害人的權益。即使駕駛員存在違法行為，只要車輛在保險有效期內發生事故，受害人的基本權益仍受法律保護。

《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定了三種保險公司可追償的情形。該條款明確列舉駕駛人無證駕駛、醉酒駕駛、車輛被盜搶期間肇事以及被保險人故意制造事故等情況。但被扣滿12分并不等同于失去駕駛資格，這是理解賠償問題的關鍵點。

二、扣分與駕駛資格的區別

駕照被扣滿12分后，駕駛員需要參加學習考試才能恢復駕駛資格。但在完成注銷程序前，駕駛證仍然有效。這個法律細節直接影響保險公司的賠償責任認定。如果交強險有效期內發生事故時，駕駛證尚未被依法吊銷，保險公司就需要履行賠付義務。

實際操作中需要注意時間節點。從扣滿12分到完成注銷程序存在時間差，這個期間發生的交通事故仍屬于保險責任范圍。但若駕駛員在駕駛證被暫扣或吊銷后繼續駕車，則構成無證駕駛，此時保險公司可依法追償。

三、交強險的賠償范圍

交強險賠償分為四個部分：死亡傷殘賠償、醫療費用賠償、財產損失賠償以及無責任賠償。每個賠償項目都有明確限額標準，具體金額由國家多部門聯合制定。2020年9月改革后，交強險總責任限額已提高至20萬元。

需要注意的是，財產損失賠償適用特殊規則。根據條例規定，在駕駛人存在嚴重過錯的情形下，保險公司對受害人財產損失不承擔賠償責任。但人身傷害相關賠償不受此限制，醫療費和傷殘賠償仍需正常賠付。

四、保險公司的追償權利

在墊付搶救費用后，保險公司有權向事故責任人追償。這種制度設計既保障了受害人及時救治，又避免放縱違法行為。追償范圍包括已墊付的醫療費用和賠償款，但不包括保險公司正常理賠部分。

追償程序需要滿足三個條件：存在法律規定的免責情形、保險公司已完成賠付、責任方具有賠償能力。若駕駛員在扣滿12分后繼續駕車，可能被認定為"未取得駕駛資格"，這將直接影響追償是否成立。

五、正確處理事故糾紛的建議

事故當事人應及時聯系保險公司報案，同時注意保存現場證據。包括事故現場照片、醫療記錄、交警責任認定書等重要材料都需要完整收集。這些證據將直接影響后續理賠和追償程序。

涉及法律爭議時建議咨詢專業律師。保險條款的理解、駕駛證狀態認定、賠償金額計算等問題都可能影響最終結果。通過法律途徑可以準確界定各方責任，有效維護當事人合法權益。

特別提醒駕駛員注意：雖然扣滿12分不一定導致保險拒賠，但繼續駕車將面臨嚴重法律后果。根據《道路交通安全法》，駕駛證被扣留期間駕駛機動車屬于違法行為，可能面臨罰款、拘留等行政處罰。若因此引發重大事故，還可能承擔刑事責任。

這個賠償問題的核心在于駕駛證效力認定。只要事故發生時駕駛證未被依法注銷，交強險的賠付義務就不會免除。但駕駛員不能因此存在僥幸心理，遵守交通法規才是避免事故的根本保障。