酒駕出事故 保險(xiǎn)公司到底賠不賠？

一、商業(yè)車險(xiǎn)一律拒賠酒駕事故

商業(yè)車險(xiǎn)包含車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)都有明確規(guī)定：司機(jī)喝酒后開車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這個(gè)規(guī)定同樣適用于司機(jī)吸毒或被麻醉的情況。車主購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，合同條款都會(huì)寫明這條規(guī)定。

保險(xiǎn)公司處理酒駕事故時(shí)，會(huì)先調(diào)查司機(jī)是否喝酒。如果確認(rèn)存在酒駕行為，保險(xiǎn)公司可以直接拒絕賠付。這種情況下，車主需要自己承擔(dān)所有損失，包括車輛修理費(fèi)和他人賠償金。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)存在特殊賠付規(guī)定

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付規(guī)則和商業(yè)車險(xiǎn)不同。根據(jù)法律規(guī)定，司機(jī)醉酒駕駛屬于免責(zé)范圍，但保險(xiǎn)公司仍需要先墊付搶救費(fèi)用。這里要注意區(qū)分"酒后駕駛"和"醉酒駕駛"兩個(gè)概念。

交警部門用血液酒精含量來(lái)劃分這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。每100毫升血液含20-80毫克酒精屬于酒后駕駛，超過(guò)80毫克就是醉酒駕駛。如果司機(jī)只是酒后駕駛，交強(qiáng)險(xiǎn)可以正常賠付；但如果是醉酒駕駛，保險(xiǎn)公司雖然要墊付受害人搶救費(fèi)，事后有權(quán)向司機(jī)追討這筆錢。

三、酒駕與醉駕的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

交警部門使用專業(yè)儀器檢測(cè)駕駛員的酒精含量。檢測(cè)時(shí)會(huì)進(jìn)行吹氣測(cè)試，如果結(jié)果超標(biāo)，還要抽血復(fù)檢。這兩個(gè)步驟的結(jié)果都具有法律效力。

駕駛員要注意三個(gè)關(guān)鍵數(shù)值：20毫克、80毫克和檢測(cè)時(shí)間。喝兩瓶啤酒或一兩白酒就可能達(dá)到20毫克標(biāo)準(zhǔn)。事故發(fā)生后，如果駕駛員故意拖延檢測(cè)時(shí)間導(dǎo)致酒精濃度下降，這種情況也可能被認(rèn)定為酒駕。

四、保險(xiǎn)公司如何調(diào)查酒駕

保險(xiǎn)公司主要通過(guò)三種方式調(diào)查酒駕事故。第一是查看交警出具的檢測(cè)報(bào)告，這是最直接的證據(jù)。第二是調(diào)取事故現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，觀察駕駛員是否存在異常行為。第三是詢問(wèn)目擊證人和同車人員。

實(shí)際操作中存在兩個(gè)難點(diǎn)。一是事故發(fā)生后駕駛員離開現(xiàn)場(chǎng)，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)檢測(cè)。二是部分駕駛員找人頂包。遇到這些情況時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)深入調(diào)查通話記錄、消費(fèi)記錄等信息，必要時(shí)還會(huì)調(diào)取沿途監(jiān)控。

五、車險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與法律提示

車輛保險(xiǎn)主要保障兩類風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害和交通事故。常見的車險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的，主要保障事故受害人權(quán)益。商業(yè)車險(xiǎn)由車主自愿購(gòu)買，用于保障自身車輛損失。

法律明確規(guī)定酒駕事故需要承擔(dān)雙重責(zé)任。除了保險(xiǎn)拒賠，駕駛員還會(huì)面臨吊銷駕照、罰款甚至刑事處罰。特別是造成人員傷亡的，可能構(gòu)成交通肇事罪。車主如果明知他人醉酒仍借車，也要承擔(dān)連帶責(zé)任。

特別提醒駕駛員注意三個(gè)要點(diǎn)：第一，喝酒后不要存在僥幸心理，找代駕的花費(fèi)遠(yuǎn)低于事故損失。第二，事故發(fā)生后要主動(dòng)配合檢測(cè)，逃避檢查會(huì)加重處罰。第三，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀免責(zé)條款，不要輕信"全賠"承諾。

最后要說(shuō)明，本文內(nèi)容不能替代專業(yè)法律建議。遇到具體事故時(shí)，建議及時(shí)咨詢交警部門和專業(yè)律師。同時(shí)呼吁廣大駕駛員牢記"喝酒不開車"的原則，既是對(duì)他人負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己和家庭的保護(hù)。