# 機動車保險免賠率全解析：這些情況要自掏腰包

## 一、車輛碰撞險與三者險的免賠規則

當車輛發生事故造成自身損壞或第三方損失時，保險公司會根據駕駛人的責任比例扣除部分賠償金。具體規則是：負全部責任扣20%賠償金，主要責任扣15%，同等責任扣10%，次要責任扣5%。如果是單車事故（例如自己撞樹），無論責任大小都扣20%賠償金。

當事故應由第三方賠償但找不到責任人時，保險公司會承擔賠償責任，但要扣除30%賠償金。例如車輛停路邊被刮蹭卻找不到肇事者，車主需要自行承擔三成維修費用。

## 二、車輛被盜搶的賠償規則

車輛被盜搶后，需經警方立案調查三個月仍無下落才能申請賠償。賠償金額分兩種情況：車輛實際價值高于保額時按保額賠，實際價值低于保額時按實際價值賠。無論哪種情況都要扣除20%賠償金。

如果車主無法提供完整證件，每缺少行駛證、購車發票、購置稅憑證中的一項，賠償金再扣0.5%。丟失車鑰匙的額外扣5%賠償金。例如同時缺少發票和車鑰匙，總扣除比例達20%+0.5%+5%=25.5%。

## 三、車載設備與新增設備的賠償規則

車上人員責任險和新裝設備損失險的免賠規則與基礎險相同。具體來說，每次事故都按駕駛人責任比例扣除賠償金：全責扣20%，主責扣15%，同責扣10%，次責扣5%。比如加裝的音響設備受損時，若駕駛人負主責，只能獲得85%的維修賠償。

## 四、特殊險種的固定免賠率

無過失責任險、貨物掉落險、自燃險這三個險種實行固定免賠率。無論事故損失大小，每次賠償都扣20%。比如運輸途中貨物掉落導致損失10萬元，保險公司最多賠付8萬元。

## 五、不計免賠險的使用限制

購買不計免賠險可以抵消基礎險的免賠金額，但要注意兩點限制：該險種不覆蓋各附加險的免賠部分；當事故存在證件缺失、逃逸等特殊情況時，不計免賠險可能失效。例如車輛被盜時缺少購車發票，即使購買了不計免賠險，仍需承擔證件缺失導致的額外免賠。

車主在投保時應重點注意三點：仔細核對證件資料的完整性，盡量停放在有人看管的場所，購買保險時確認各險種的免賠條款。遇到需要第三方賠償的情況，要立即報警并保存現場證據。通過合理選擇險種組合和加強風險防范，可以有效降低自費損失的比例。